Das endfällige Darlehen (Prêt in fine)

Das endfällige Darlehen ist ein Immobilienkredit, der besonders für Personen geeignet ist, die in den Kauf von Mietwohnungen investieren möchten.

Sein Prinzip? Es bietet eine vollständige Rückzahlung des Kredits am Ende seiner Laufzeit. Es bietet Vorteile für Investoren, die von Steuerermäßigungen profitieren möchten, indem sie das Kapital in vorteilhafte Anlagen investieren.

Was ist ein endfälliges Darlehen?

Das endfällige Darlehen ist eine Art von Immobiliendarlehen, das nicht tilgend ist und einen festen Zinssatz hat, bei dem Sie während der gesamten Kreditlaufzeit nur die Zinsen und die Kreditversicherungen zurückzahlen.

Das geliehene Kapital bleibt somit bis zum Ende der Kreditlaufzeit unberührt und wird am Ende in einer einzigen Zahlung zurückgezahlt.

Die monatlichen Rückzahlungsraten eines endfälligen Darlehens sind daher geringer als bei einem klassischen Darlehen, aber um das Kapital des Kredits zu tilgen, muss der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit durch monatliche Kapitalansammlung ein Sparkapital aufbauen, in der Regel durch dafür vorgesehene Anlagen.

Die Bank ist somit sicher, dass die Ersparnisse zur Rückzahlung des Kapitals verwendet werden.

Wer kann ein endfälliges Darlehen erhalten?

Ein endfälliges Darlehen kann einer Privatperson oder einer Gesellschaft gewährt werden.

Aufgrund der Besonderheit dieses Kredits muss der Kreditnehmer jedoch in der Lage sein, seine Fähigkeit nachzuweisen, während der Laufzeit dieses Kredits eine stabile finanzielle Situation zu haben, sowie seine Fähigkeit, am Ende der Laufzeit über den Betrag zu verfügen, der die vollständige Rückzahlung des Kredits ermöglicht (dies unterscheidet sich von der vorzeitigen Rückzahlung eines Immobiliendarlehens).

In der Regel ist das endfällige Darlehen für vermietete Immobilieninvestitionen oder für den Erwerb einer Zweitwohnung bestimmt.

Diese Art von Kredit ist nicht für den Kauf einer Hauptwohnung geeignet.

Das endfällige Darlehen wurde entwickelt, um Steuerabzüge zu optimieren.

Die zurückgezahlten Zinsen sind nämlich von den Mieteinkünften absetzbar. Diese Art von Darlehen ist daher für Privatpersonen oder Gesellschaften geeignet, die aufgrund ihrer Grundstückserträge stark besteuert werden.

Wie funktioniert ein endfälliges Darlehen?

Ein endfälliger Kredit funktioniert umgekehrt zu einem klassischen Kredit.

Wenn Sie über einen gewöhnlichen Immobilienkredit leihen, müssen Sie jeden Monat einen Teil des geliehenen Kapitals sowie Zinsen und Versicherungen für diesen Kredit zurückzahlen.

Bei einem endfälligen Darlehen müssen Sie das gesamte Kapital am Ende des Kreditvertrags in einer Summe zurückzahlen. Die Zinsen und Versicherungen des endfälligen Darlehens müssen Sie monatlich bezahlen.

Um von dieser Art von Immobiliendarlehen profitieren zu können, wird das Kreditinstitut Sie in der Regel bitten, einen Kapitalanlagesparvertrag (wie eine Lebensversicherung oder einen Sparvertrag) abzuschließen, damit es durch Verpfändung die Garantie hat, dass Sie den Kredit am Ende zurückzahlen können.

Sie können auch wählen, die Immobilie zu verkaufen, um den endfälligen Kredit zu tilgen.

Was sind der Mindestbetrag und die Mindestlaufzeit für ein endfälliges Darlehen?

Der Mindestbetrag beträgt 21.500 Euro. Es gibt keinen Höchstbetrag für diese Art von Darlehen.

Die Laufzeit variiert in der Regel zwischen 3 und 15 Jahren und kann unter bestimmten Bedingungen bis zu 20 Jahre betragen.

Die Vor- und Nachteile des endfälligen Darlehens

Seine Vorteile

Für stark besteuerte Investoren, wie z.B. Privatpersonen, die in Mietimmobilien investieren, bietet das endfällige Darlehen zahlreiche Vorteile.

So können Personen mit einem Steuersatz in einer marginalen Steuerklasse über 30% durch die Funktionsweise des endfälligen Darlehens den Betrag der monatlich gezahlten Zinsen von ihren Mieteinkünften abziehen.

Das endfällige Darlehen hat auch einen klaren Vorteil im Todesfall des Kreditnehmers.
Die Todesfallversicherung erstattet der Bank den Betrag, und die Erben erhalten eine vollständig bezahlte Immobilie.

Auch im Todesfall des Kreditnehmers profitieren die Erben vom Kapital des Lebensversicherungsvertrags, das der Regelung der Übertragung außerhalb der Erbfolge unterliegt.

Ein weiterer Vorteil des mit dem endfälligen Darlehen gekoppelten Lebensversicherungsvertrags: Der auf dieser Vertragsart angesparte Betrag generiert Sparzinsen.

Durch die Wahl guter Anlageformen ist es möglich, dass die mit dieser Art von Anlage erzielten Zinsen dem Kreditnehmer mehr einbringen als die Kosten der Kreditzinsen.

Seine Nachteile

Der Hauptnachteil des endfälligen Darlehens sind seine Kosten.

Es ist teurer als ein klassisches Tilgungsdarlehen, aufgrund der Zinskosten, die höher sind.

Bei einem klassischen Kredit verteilt sich die Rückzahlung des Kapitals monatlich, und die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, während bei einem endfälligen Darlehen, da das Kapital erst am Ende der Laufzeit zurückgezahlt wird, die Zinsen nicht degressiv sind und einen höheren Betrag ausmachen.

Es ist in der Regel ratsam, einen Makler einzuschalten, um die besten Angebote für endfällige Darlehen zu erhalten.

Was ist eine Verpfändung (Nantissement)?

Die Verpfändung ermöglicht es einem Kreditinstitut, ein Immobiliendarlehen abzusichern.

Anstatt den Kreditnehmer eine Hypothek aufnehmen zu lassen oder ihn zu zwingen, eine Bürgschaft für den Kredit zu übernehmen, ermöglicht die Verpfändung dem Kreditinstitut, Finanzanlagen zu verpfänden (wie Lebensversicherungen oder Sparverträge).

Es handelt sich also um einen Vertrag zwischen dem Kreditinstitut und dem Kreditnehmer, der besagt, dass ein Betrag, der mindestens der Höhe des endfälligen Kredits entspricht, gesperrt wird und die Rückzahlung des endfälligen Darlehens in einer Summe am Ende seiner Laufzeit ermöglicht.

Wenn der verpfändete Betrag geringer ist als der Betrag des endfälligen Kredits, wird der Kreditnehmer aufgefordert, eine zusätzliche Sicherheit zu stellen, wie eine Bürgschaft oder eine Hypothek.