Konsumentenkredit | Bestes persönliches Darlehen

Was ist ein Konsumentenkredit?

Der Konsumentenkredit, auch Verbraucherdarlehen genannt, ist eine Operation, die es ermöglicht, 200 bis 75.000 Euro zu leihen.

Die Rückzahlungsdauer beträgt mehr als 3 Monate und erfolgt in monatlichen Raten. Es gibt verschiedene Arten von Konsumentenkrediten. Das persönliche Darlehen, das zweckgebundene Darlehen für die Finanzierung eines Fahrzeugs oder von Renovierungsarbeiten, der Rahmenkredit.

Es gibt auch andere Verträge, wie den Leasingvertrag (LOA) oder den Kontokorrentkredit.

Wie und wo erhält man einen Konsumentenkredit?

Es ist möglich, einen Konsumentenkredit bei verschiedenen Arten von Einrichtungen zu erhalten:

Banken.
Spezialisierte Kreditinstitute.
Bestimmte Unternehmen oder Geschäfte, für zweckgebundene Kredite oder bestimmte Rahmenkredite.

Sie sind frei zu wählen, bei welcher Einrichtung Sie einen Konsumentenkredit erhalten möchten, und Sie sind nicht verpflichtet, die Bank zu kontaktieren, bei der Sie Ihr Girokonto haben.

Es ist auch möglich, einen Makler zu beauftragen, der in der Lage ist, für Sie das Angebot zu finden, das am besten zu Ihrem Profil und Ihrem Projekt passt.

Wenn ein Konsumentenkreditangebot Ihre Aufmerksamkeit erregt hat, müssen Sie einen Antrag an das Kreditinstitut oder die Bank senden.
Diesem Antrag müssen Nachweise beigefügt werden, um Ihre Situation zu erläutern und Ihre Kreditwürdigkeit zu belegen.

Wissenswertes: Wenn Sie bereits mindestens zwei Kredite haben, können Sie Ihre Kredite zusammenlegen lassen, um Ihre monatlichen Raten zu reduzieren.

Der Konsumentenkredit je nach meiner Situation

Mehrere Faktoren werden vom Kreditgeber geprüft, um festzustellen, ob Sie einen Konsumentenkredit entsprechend Ihrer Situation erhalten können:

Ihre berufliche Situation: Der Kreditgeber wird Ihnen leichter einen Konsumentenkredit gewähren, wenn Sie in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis oder in einem langfristigen Vertrag stehen.
Ihr Alter: Verschiedene Faktoren können je nach Ihrem aktuellen Alter berücksichtigt werden.
Ihr Einkommen: Ein hohes Einkommen kann dem Kreditgeber eine größere Sicherheit für die Rückzahlung des Kredits geben.
Ihre Kreditaufnahmefähigkeit und die Verschuldungsquote: Der Kreditgeber muss sicherstellen, dass Sie nicht bei der FICP (Datei über die Rückzahlung von Verbraucherkrediten) geführt werden oder sich in einer Überschuldungssituation befinden. Schließlich bewertet er Ihre Kreditaufnahmefähigkeit anhand der anderen laufenden Kredite.

Verbraucherschutz bei Konsumentenkrediten

Mehrere Gesetze gewährleisten dem Verbraucher einen Schutz bei der Aufnahme und Umsetzung eines Konsumentenkredits.

Dies ist insbesondere beim Lagarde-Gesetz der Fall, das im November 2010 in Kraft trat und die Reform des Konsumentenkredits betrifft.
Es stärkt den Schutz der Kreditnehmer sowie deren Eigenverantwortung. Es schreibt eine klarere und präzisere Kommunikation über alle Kreditangebote vor.

Das Lagarde-Gesetz besteht aus mehreren Maßnahmen:

Der Kreditnehmer hat die Möglichkeit, seine Kreditversicherung bei Abschluss des Kredits selbst zu wählen.
Die Wucherzinsen werden nun unter Berücksichtigung der Kredithöhe und nicht seiner Art definiert.
Die Überschuldungsverfahren werden vereinfacht und beschleunigt.
Beim Abschluss eines Kredits über mehr als 1000€ ist der Verkäufer verpflichtet, seinem Kunden die Wahl zwischen klassischem Tilgungsdarlehen und Rahmenkredit zu lassen.

Alle Arten von Konsumentenkrediten

Der Konsumentenkredit ist ein einfaches Mittel, das üblicherweise zur Finanzierung vieler Projekte genutzt wird.

Aus diesem Grund gibt es verschiedene Arten von Konsumentenkrediten wie das Studentendarlehen, den Rahmenkredit oder das persönliche Darlehen.
Es gibt auch verschiedene Formen des Verbraucherdarlehens, es kann zweckgebunden oder nicht für ein bestimmtes Projekt sein.

Das persönliche Darlehen Der zweckgebundene Kredit Der Rahmenkredit Der Leasingvertrag (LOA) Der Kontokorrentkredit

Das persönliche Darlehen

Das persönliche Darlehen ist ein sogenannter "nicht zweckgebundener" Kredit. Es dient nicht der Finanzierung eines bestimmten Gegenstands (Fahrzeug, Renovierungsarbeiten usw.). Es ist daher nicht erforderlich, Kostenvoranschläge oder Rechnungen vorzulegen, um diesen Kredit zu erhalten. Es dient der Deckung eines Liquiditätsbedarfs.

Darüber hinaus kann es ermöglichen, verfügbare Liquidität zu schaffen, um beispielsweise Reisen oder eine Hochzeit zu finanzieren oder einfach über einen Komfort-Liquiditätspuffer zu verfügen.

Das persönliche Darlehen kann von einer Bank oder einer auf diese Kreditart spezialisierten Finanzierungsgesellschaft gewährt werden. Der Vorteil dieses Kredits ist, dass der Kunde die Verwendung des Kredits nicht nachweisen muss, jedoch kann das Kreditinstitut einen höheren Zinssatz als bei einem zweckgebundenen Kredit verlangen.

Die Vorteile dieser Darlehensart sind:

Darlehen bis zu 75.000 € möglich.
Rückzahlung über einen langen Zeitraum möglich.
Monatliche Raten angepasst an das Einkommen.

Die Nachteile sind:

Die Gesamtkosten des Kredits können hoch sein.
Verfügbarkeit der Mittel erst nach einer Frist.
Die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens ist in der Regel kostenpflichtig.

Der zweckgebundene Kredit

Im Gegensatz zum persönlichen Darlehen ist der zweckgebundene Kredit ein Konsumentenkredit, der nur für die Finanzierung eines bestimmten Gutes oder einer bestimmten Dienstleistung verwendet werden kann. Dies können beispielsweise Renovierungskredite, Autokredite, Hochzeitskredite usw. sein.

Er kann daher nur mit Vorlage von Rechnungen oder Kostenvoranschlägen gewährt werden.

In der Regel bieten Banken und Kreditinstitute für diese Art von Darlehen niedrigere Zinssätze und höhere Darlehensbeträge an, im Vergleich zu Krediten, die keine Nachweise erfordern.

Die wichtigsten Arten von zweckgebundenen Krediten:

Der Autokredit
Er ermöglicht die Finanzierung des Kaufs eines Gebraucht- oder Neufahrzeugs. Angesichts des damit verbundenen Budgets ist es nicht einfach, über die notwendigen Ersparnisse für diese Finanzierung zu verfügen.
Der Autokredit stellt daher eine ideale Lösung für die Fahrzeugfinanzierung dar und kann nicht für andere Käufe verwendet werden.
Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten an den Kreditgeber, basierend auf dem Fahrzeugpreis und der gewünschten Kreditlaufzeit.
Das Renovierungsdarlehen
Dies ist ein Kredit zur Finanzierung der Ausstattung einer Wohnung, der Renovierung oder Erweiterung.
Der geliehene Betrag kann daher nur für die Finanzierung dieser Arbeiten verwendet werden, und der Kreditgeber ist berechtigt, Nachweise wie Kostenvoranschläge oder Rechnungen zu verlangen.
Wenn die Arbeiten nicht durchgeführt werden, kann der erhaltene Betrag ohne Strafen und ohne Einschränkungen an das Kreditinstitut zurückgezahlt werden.
Es ist möglich, diesen Kredit zu kündigen, wenn der Handwerker oder das Unternehmen, das die Arbeiten durchführen soll, seine Verpflichtungen nicht einhält.
Die Rückzahlung erfolgt in Form von monatlichen Raten, die basierend auf dem Profil und dem Projekt des Kunden berechnet werden.

Vorteile des zweckgebundenen Kredits:

Höherer Betrag und niedrigere Zinssätze als bei einem nicht zweckgebundenen Darlehen.
Darlehensbetrag wird genau nach Bedarf berechnet.
Wenn der Verkauf oder die Dienstleistung storniert wird, wird auch der Kredit storniert.

Der Rahmenkredit

Der Rahmenkredit, auch 'revolvierender Kredit' genannt, ist eine Geldreserve, die von einem Kreditinstitut oder einer Bank bereitgestellt wird.

Sie haben jederzeit Zugriff auf diese Reserve und benötigen keine Nachweise, um sie zu nutzen.

Wenn Sie Ihre Geldreserve ganz oder teilweise in Anspruch nehmen, müssen Sie monatliche Raten zurückzahlen. Diese Rückzahlungen bauen Ihre Geldreserve nach und nach wieder auf, und Sie können erneut darauf zugreifen.

Der Kreditnehmer zahlt keine Zinsen auf den Betrag der verfügbaren Geldreserve, sondern nur auf den genutzten Teil.

Die Vorteile des Rahmenkredits:

Es ist sehr schnell und einfach, über eine Geldreserve zu verfügen.
Die vorzeitige Rückzahlung ist kostenlos.

Die Nachteile des Rahmenkredits:

Die Höhe der Reserve ist begrenzt.
Der Zinssatz ist in der Regel hoch.

Der Leasingvertrag (LOA)

Die LOA (Location avec Option d'Achat - Mietkauf mit Kaufoption), auch 'Leasing' genannt, ist ein Mietvertrag, der den Erwerb des gemieteten Gegenstands ermöglicht. Dies nennt man "Ausübung der Kaufoption".

Üblicherweise für Fahrzeuge verwendet, kann diese Vertragsart jedoch für jede Art von Gegenständen genutzt werden.
In der Praxis ist der Mieter nicht Eigentümer des Gegenstands, solange er die Kaufoption nicht ausgeübt hat.

Im Rahmen von LOA-Verträgen trägt der Mieter alle Versicherungs- und Wartungskosten des Gegenstands.

Die Laufzeit dieses Vertrags beträgt in der Regel 24 bis 72 Monate. Es ist jedoch möglich, den Vertrag vorzeitig zu beenden, indem man den Gegenstand vor Ablauf kauft, wobei eine Mindestmietdauer einzuhalten ist.

Der Mietkauf mit Kaufoption wird oft mit der Langzeitmiete verwechselt. Bei letzterer ist es jedoch nicht möglich, den Gegenstand zu kaufen.

Vorteile der LOA:

Flexibilität des Vertrags.
Reduzierte monatliche Raten, in der Regel ohne Anzahlung.

Nachteile der LOA:

Mögliche Nutzungseinschränkungen des Gegenstands.
Die Kosten beim Kauf können hoch sein.

Der Kontokorrentkredit

Der Kontokorrentkredit (Dispositionskredit) entsteht, wenn Sie auf Ihrem Girokonto mehr Geld ausgeben als verfügbar ist.
Das Konto wird dadurch debitorisch. Man sagt, es ist überzogen.

Diese Situation ist in der Regel in der Vereinbarung des Bankkontos vorgesehen. Man spricht in diesem Fall von einem geduldeten Überziehungskredit.

Der Betrag und die Frist sind in der Kontovereinbarung angegeben. Der Überziehungskredit gilt als Kredit und hat daher Kosten, die Überziehungszinsen.

Wenn das Konto mehr als 90 aufeinanderfolgende Tage überzogen ist, ist die Bank verpflichtet, dem Kontoinhaber ein Konsumentenkreditangebot zu unterbreiten, das innerhalb von 30 Tagen gültig ist.

Vorteile des Kontokorrentkredits:

Erfordert keine Wartezeit und ermöglicht es, eine vorübergehende Situation zu bewältigen.
Geringe Kosten bei einem geduldeten Überziehungskredit.

Nachteile des Kontokorrentkredits:

Hohe Gebühren bei Überschreitung des geduldeten Überziehungskredits.
Fristen müssen eingehalten werden, sonst drohen strengere bankrechtliche Sanktionen.