Das Hypothekendarlehen

Ein Hypothekendarlehen ist eine Kreditart, die an eine Hypothek gebunden ist.
Das Kreditinstitut erhält dann ein Recht an einer Immobilie, um sich für den Fall abzusichern, dass der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt.

Diese Art von Darlehen wird in der Regel bei Immobilienfinanzierungen verwendet.

Die durch den Kredit finanzierte Wohnung dient dann dem Finanzierungsinstitut als Sicherheit.

Was ist ein Hypothekendarlehen?

Das Hypothekendarlehen ist ein Darlehen, das eine Bank oder ein Kreditinstitut gewährt, wobei es sich das Recht vorbehält, die finanzierte Immobilie zu pfänden, wenn der Kreditnehmer mit der Kreditzahlung in Verzug gerät.

In diesem Fall ermöglicht der Verkauf der Immobilie dem Kreditgeber, das Darlehen zurückzuerhalten.

Mit dieser Sicherheit kann die Erlangung eines Kredits erleichtert werden.

Die Hypothek kann sich auch auf eine andere Immobilie beziehen, die zum Vermögen des Kreditnehmers gehört.

Im Gegenzug für die Hypothek auf eine Immobilie gewährt das Finanzinstitut einen Kredit unter Minimierung seiner Risiken.

In welchem Fall sollte man ein Hypothekendarlehen in Anspruch nehmen?

Ein Hypothekendarlehen kann für verschiedene Arten von Projekten in Betracht gezogen werden.

So kann dieses Darlehen für den Kauf einer neuen oder alten Immobilie, einer Haupt- oder Zweitwohnung oder für eine Vermietungsinvestition verwendet werden.

Das Hypothekendarlehen kann fest oder variabel verzinst sein. Die Darlehenshöhe ist proportional zum Nettowert der von der Hypothek betroffenen Immobilie.

Wie funktioniert eine Hypothek?

Um ein Hypothekendarlehen zu erhalten, ist der erste Schritt identisch mit dem eines nicht hypothekarischen Kredits. Es geht darum, sich an ein Finanzierungsinstitut zu wenden, um einen Darlehensantrag zu stellen.

Nach diesem Schritt folgt die Hypothek. Die Hypothek ist ein notarieller Akt. Das heißt, sie muss vor einem Notar errichtet werden und wird bei den Grundbuchämtern veröffentlicht.

Die Kosten der Hypothek sind vom Kreditnehmer zu tragen.

Die Hypothek hat die gleiche Laufzeit wie der Kredit. Ihre maximale Laufzeit darf 50 Jahre nicht überschreiten.

Diese Hypothek kann jederzeit aufgehoben werden. Dies ist insbesondere der Fall, wenn die Immobilie verkauft wird.

Wie viel kostet eine Hypothek?

Die Kosten einer Hypothek setzen sich wie folgt zusammen:

Die Grundbuchgebühr (im Durchschnitt 0,715% der Gesamtkreditkosten).
Die Vergütung des Hypothekenbewahrers.
Eine Stempelgebühr.
Die Notargebühren.

Zum Beispiel betragen die Hypothekenkosten für einen Immobilienkredit von 250.000€ etwa 1.442€. 942€ Notargebühren, 250€ Gebühren des Hypothekenbewahrers und 250€ Gebühren für Formalitäten und Auslagen.

Wie lange kann ein Hypothekendarlehen laufen?

Die Kreditrückzahlungsdauer wird an das Einkommen des Kreditnehmers angepasst und kann zwischen 5 und 35 Jahren liegen.

Im Durchschnitt haben Hypothekendarlehen eine Laufzeit von 15 bis 20 Jahren.

Wie läuft die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens ab?

Die Rückzahlung erfolgt wie bei einem Immobiliendarlehen ohne Hypothek.

Der Kreditnehmer zahlt in monatlichen Raten zurück, die sich sowohl aus Tilgung als auch aus Zinsen zusammensetzen. Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet und sind daher degressiv.

Es gibt eine andere Formel, das endfällige Hypothekendarlehen. In diesem Fall zahlt der Kreditnehmer monatlich nur die Zinsen und die Kreditversicherungen und tilgt das Kapital in einer Summe am Ende der Kreditlaufzeit.

Diese Art der Rückzahlung ist in der Regel mit einem Sparvertrag verbunden.

Ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich?

Ein Hypothekendarlehen kann vorzeitig zurückgezahlt werden. In diesem Fall fallen Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) an. Sie sind identisch mit denen eines Immobiliendarlehens ohne Hypothek.
Ihr Kreditinstitut kann dem nicht widersprechen, es sei denn, der Rückzahlungsbetrag macht weniger als 10 % des ursprünglichen Kreditbetrags aus (L314-47 des Verbrauchergesetzbuchs).

In der Praxis darf die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) 6 Monatszinsen des Immobiliendarlehens zum durchschnittlichen Darlehenszins nicht überschreiten, ohne 3 % der Restschuld zu übersteigen.

Je nach ursprünglichem Kreditvertrag können die Vorfälligkeitsentschädigungen unter bestimmten Bedingungen entfallen.

Die vorzeitige Rückzahlung des Hypothekendarlehens

Vor- und Nachteile des Hypothekendarlehens

Der Hauptvorteil dieser Art von Darlehen ist, dass die Bank kein Risiko eingeht.
Sie ist somit sicher, die gesamte Finanzierungssumme zurückzuerhalten.

Im Falle der Nichtzahlung des Kredits durch den Kreditnehmer hat sie die Möglichkeit, die Immobilie zu pfänden und zu verkaufen, um sich zurückzubezahlen.

Ein weiterer Vorteil dieses Kredits ist, dass er aufgrund der von ihm dargestellten Sicherheit eine Finanzierung ermöglichen kann, wenn die Erlangung eines klassischen Kredits nicht möglich ist.

Das Hypothekendarlehen hat jedoch auch Nachteile. Die Aufnahme der Hypothek verursacht Kosten, insbesondere beim Notar. Auch die Löschung der Hypothek ist kostenpflichtig, und diese Last muss der Kreditnehmer tragen.

Ein weiterer, nicht unbedeutender Nachteil: Im Falle eines Zahlungsverzugs des Kredits wird die Immobilie vom Kreditinstitut gepfändet und zum Verkauf angeboten.